Платформа ЗСК в 2026 году: уровни риска, ограничения и реабилитация

Банк России может присвоить бизнесу высокий риск на платформе «Знай своего клиента» (ЗСК). 

В статье расскажем:

• чем отличаются 3 уровня риска ЗСК
• какие платежи банк может проводить при ограничениях
• как выбрать адресата заявления и собрать документы
• какие сроки контролировать, чтобы защитить бизнес

Как работает платформа ЗСК

Банк России через ЗСК сообщает банкам риск вовлеченности организаций и ИП в подозрительные операции. Обычных физических лиц платформа не оценивает. Регулятор использует собственные аналитические данные, обслуживающий банк оценивает клиента самостоятельно.

Эти правила регулирует Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». 

Платформа распределяет бизнес по 3 уровням риска, а цвета помогают их различать:

Информация ЗСК дополняет банковскую оценку, а не заменяет ее. Банк России ежедневно передает сведения банкам (ст. 7.6 Закона N 115-ФЗ). Слово «красный» не означает, что компания совершила преступление. Низкий «зеленый» риск тоже не гарантирует, что банк проведет любую операцию

Низкий риск

Закон защищает определенные переводы между низкорисковыми клиентами. Но банк может отказать при подозрениях в отмывании доходов или финансировании терроризма. Проверяйте основание конкретного отказа (п. 2 ст. 7.7, п. 11 ст. 7 Закона N 115-ФЗ).

Средний риск

Банк может запросить документы, пояснения и применить предусмотренные законом меры при наличии оснований. Средний риск сам по себе не обязывает его остановить все расходные операции (п. 3 ст. 7.7 Закона N 115-ФЗ).

Высокий риск

Банк применяет меры по п. 5 ст. 7.7, когда и он, и Банк России оценивают риск как высокий. Для этого банк должен использовать сведения ЗСК. Даты двух оценок могут различаться (п. 5 ст. 7.7 Закона N 115-ФЗ).

Уточните у банка, какие меры он применил и по какой норме. Запрос документов или отказ в отдельной операции еще не подтверждает меры по п. 5 ст. 7.7.

Какие операции банк ограничит

При высоком риске и у банка, и у Банка России кредитный институт вводит ограничения:

• не списывает деньги со счета и не переводит их через СБП, кроме установленных законом исключений
• не выдает наличные и остаток при расторжении договора, кроме специальных случаев
• прекращает использование электронного средства платежа

Эти меры затрагивают не только интернет-банк. Бумажная платежка и закрытие счета не отменяют запреты (п. 5 ст. 7.7 Закона N 115-ФЗ).

Отдельный отказ в операции, ограничение дистанционного обслуживания и налоговая блокировка — другие ситуации. Не выбирайте порядок обжалования только по слову «блокировка»

Банк сообщает клиенту о мерах и праве обратиться в МВК — На это отводится не больше 5 рабочих дней после дня, когда кредитный институт применил меры (п. 8 ст. 7.7 Закона N 115-ФЗ).

Чем отличаются ограничения по законам N 115-ФЗ и N 161-ФЗ и как установить основание действий банка — в статье: Блокировки счетов организаций и ИП по 115-ФЗ: основные причины, последствия и пути решения. 

Если операции приостановила ФНС, а не банк по антиотмывочному закону, проверьте основание и код решения. Порядок разобрали в статье: ЕНС в 2026 году: блокировка счета и списание долгов.

Разрешенные платежи

Закон оставляет исключения из запретов. Перед отправкой платежки проверьте получателя, сумму и основание:

Это не полный перечень — закон отдельно регулирует социальные выплаты, операции при банкротстве и ликвидации, а также другие случаи (п. 6 ст. 7.7 Закона N 115-ФЗ).

Для ряда разрешенных операций банк сохраняет право отказа при подозрениях в отмывании доходов или финансировании терроризма. Одного назначения «налоги» или «зарплата» недостаточно, чтобы гарантировать платеж.

Куда подать заявление

Уточните у банка, применил ли он меры именно по п. 5 ст. 7.7 Закона N 115-ФЗ. Затем выберите адресата:

Банк еще не применил меры

Направьте заявление в Банк России, если он присвоил высокий риск, а банк еще не применил меры. Попросите пересмотреть оценку (п. 1.1 ст. 7.8 Закона N 115-ФЗ).

Подайте заявление на бумаге или через интернет-приемную ЦБ РФ. Укажите данные заявителя, деятельность и доводы против высокой оценки. Требования к заявлению можно посмотреть в Указании Банка от 23.09.2024 N 6853-У.

Опишите бизнес-модель, финансовые показатели, персонал, помещения, операции и контрагентов. Если предусмотренной информации нет, объясните причину. Подтверждающие документы заявитель может приложить по своему усмотрению.

Банк России рассматривает заявление и сообщает решение не позднее 15 рабочих дней со дня получения. При положительном ответе он меняет риск. Срок — не позднее 1 рабочего дня после дня решения (п. 1.1 ст. 7.8 Закона N 115-ФЗ).

При отказе заявитель может обратиться в межведомственную комиссию при Банке России, далее — МВК, или в суд. Для МВК срок составляет 6 месяцев — его считают со дня, следующего за днем получения отказа (п. 1.2, 3 ст. 7.8 Закона N 115-ФЗ).

Не рассчитывайте, что МВК и суд обязательно рассмотрят спор параллельно. МВК может оставить заявление о пересмотре отказа Банка России без рассмотрения, если заявитель уже оспаривает отказ в суде.

Банк уже применил меры

Обратитесь сразу в МВК. Подайте заявление об отсутствии оснований для мер. Предварительно просить Банк России пересмотреть риск по п. 1.1 не нужно (п. 1 ст. 7.8 Закона N 115-ФЗ).

Заявитель может направить обращение на бумаге или через интернет-приемную Банка России. Укажите адресата — МВК, требование и обстоятельства дела. Подготовьте сведения и документы по нужному приложению:

• прил. 3 — для заявления об отсутствии оснований для мер
• прил. 4 — для пересмотра отказного решения Банка России

Требования к этим заявлениям различаются — проверьте актуальную редакцию документа перед подачей (Положение Банка от 23.09.2024 N 842-П, далее — Положение N 842-П).

Обратитесь в МВК в течение 6 месяцев. Считайте срок со дня, следующего за днем получения сообщения о мерах. Комиссия рассматривает обращение до 20 рабочих дней (п. 1 ст. 7.8, абз. 3 п. 13.5 ст. 7 Закона N 115-ФЗ).

Документы и пояснения

Приложите копию сообщения банка о мерах. Сверьте остальные сведения и документы с прил. 3 к Положению N 842-П. Часть материалов заявитель представляет по своему решению.

Для пояснений используйте документы, которые подтверждают конкретные операции и ресурсы бизнеса:

• выписки по счетам
• договоры с контрагентами и документы исполнения
• бухгалтерскую отчетность и оборотно-сальдовые ведомости
• декларации и подтверждения налоговых платежей
• документы на помещения и оборудование
• сведения о персонале

Этот список помогает собрать доказательства, но не заменяет требования приложения. Учитывайте вид заявления и причины «красной» оценки.

Свяжите каждый довод с документами — покажите, кто выполнил работу, что получил покупатель и какие расходы понес бизнес. Договор без документов исполнения не объясняет движение денег.

В 1С подготовьте учетные отчеты и выгрузки. Сверьте суммы и операции с банковскими выписками и первичными документами, устраните расхождения до подачи заявления.

Практические ситуации с ответами банку, платформой ЗСК и обращением за реабилитацией разобраны на семинаре: Практика реабилитации клиентов после применения мер по Закону N 115-ФЗ.

Как считать сроки

Сохраните уведомления и подтверждения отправки. Разделите даты сообщения, получения, подачи заявления и решения. Для каждого действия — свой срок:

Электронное сообщение банка закон считает полученным на следующий день после отправки. Для заказного письма действует 6 день со дня отправки. Позднее открытие сообщения не переносит дату получения (п. 8 ст. 7.7 Закона N 115-ФЗ).

Пример 1

Банк отправил электронное сообщение о мерах 15.10.2026. Дата получения по закону — 16.10.2026. Срок обращения в МВК начинается 17.10.2026.

Бухгалтер сохраняет сообщение и передает его руководителю. Для последнего дня срока он применяет правила исчисления месяцев, а не прибавляет 180 дней. Документы команда собирает заранее.

Когда банк прекратит меры

После положительного решения МВК сроки Банка России и обслуживающего банка различаются. Регулятор меняет риск не позднее 1 рабочего дня после дня решения.

Банк меняет риск и прекращает меры не позднее 1 рабочего дня после дня, когда получит решение. Не считайте оба срока от даты заседания МВК (п. 2 ст. 7.8 Закона N 115-ФЗ).

Самостоятельно пересмотреть высокий риск при таком сочетании оценок банк не вправе — для этого действует специальный порядок (п. 7 ст. 7.7, ст. 7.8 Закона N 115-ФЗ).

Действия после отказа МВК

Заявитель может оспорить отрицательное решение МВК в суде. Просьба к банку возобновить обслуживание не заменяет судебное оспаривание (п. 3 ст. 7.8 Закона N 115-ФЗ).

Если суд рассматривает спор по гл. 24 АПК РФ, общий срок обращения — 3 месяца. Его считают со дня, когда заявитель узнал о нарушении прав, если закон не установил иной срок. Подсудность и порядок определяют по статусу заявителя и требованиям (ч. 4 ст. 198 АПК РФ).

Не переносите срок 6 месяцев для МВК на судебный спор. После отказа сразу передайте материалы юристу.

Оспаривание решения МВК и взыскание убытков с банка — разные требования. Какие доказательства нужны для требования об убытках, разобрали в статье: Как взыскать с банка убытки за необоснованную блокировку счета.

Риск исключения из ЕГРЮЛ или ЕГРИП

Закон предусматривает исключение из реестра в нескольких случаях:

• заявитель пропустил срок обращения в МВК после мер
• МВК подтвердила основания для мер, а заявитель не оспорил ее решение
• суд отказал заявителю, и судебный акт вступил в силу

При неоспаривании решения МВК Банк России передает сведения для исключения после 30, но не позднее 40 рабочих дней после дня решения. Поэтому для защиты бизнеса нельзя ориентироваться только на общий судебный срок 3 месяца (п. 4 ст. 7.8 Закона N 115-ФЗ).

Отрицательный ответ не исключает компанию или ИП из реестра в тот же день. Банк России передает сведения регистрирующему органу, а тот проводит регистрационную процедуру (Федеральный закон от 08.08.2001 N 129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей»).

Чек-лист бухгалтера

После сообщения о высоком риске выполните действия:

• уточните у банка норму и конкретные меры
• сохраните уведомление и определите дату получения по закону
• проверьте разрешенные платежи и ограничения по суммам
• выберите адресата и вид заявления
• сверьте документы с нужным приложением
• согласуйте пояснения с учетом, выписками и первичными документами
• контролируйте сроки подачи, ответа и прекращения мер
• при отказе передайте материалы для судебной защиты

Для бухгалтеров-аутсорсеров работа по Закону N 115-ФЗ не ограничивается подготовкой пояснений клиента банку. Собственные обязанности по внутреннему контролю рассмотрены в статье: Нужен ли бухгалтеру-аутсорсеру личный кабинет Росфинмониторинга.

Кратко о платформе ЗСК

• Банк России определяет риск на платформе, а обслуживающий банк самостоятельно оценивает клиента
• Низкий риск не отменяет проверку конкретных операций
• До применения мер заявление о пересмотре высокой оценки направляют в Банк России
• После мер заявление об отсутствии оснований подают в МВК
• Для зарплатных платежей действуют ограничения по получателям и сумме
• Банк России и банк клиента считают срок изменения риска от разных событий
• После отказа МВК учитывают судебные сроки и риск исключения из реестра

См. также:

• Блокировки счетов организаций и ИП по 115-ФЗ: основные причины, последствия и пути решения
• ЕНС в 2026 году: блокировка счета и списание долгов
• Как взыскать с банка убытки за необоснованную блокировку счета
• Нужен ли бухгалтеру-аутсорсеру личный кабинет Росфинмониторинга
• Практика реабилитации клиентов после применения мер по Закону N 115-ФЗ — семинар