Блокировки счетов организаций и ИП по 115-ФЗ: основные причины, последствия и пути решения

В 2026 году изменились правила контроля за операциями организаций и ИП: с 1 января банки выявляют мошеннические переводы по новым признакам Банка России, а с 1 сентября 2026 Росфинмониторинг получает сведения о переводах через Систему быстрых платежей и по картам «Мир». Расскажем, за что банк ограничивает операции по 115-ФЗ и 161-ФЗ, чем грозит высокий уровень риска на платформе «Знай своего клиента» и как снять ограничения.

Главное в статье

По Федеральному закону от 07.08.2001 N 115-ФЗ банк отказывает организациям и ИП в подозрительных операциях и в открытии счета, а после двух и более отказов за календарный год вправе расторгнуть договор. По Федеральному закону от 27.06.2011 N 161-ФЗ он приостанавливает переводы на реквизиты из базы Банка России о мошеннических переводах.

Банк России оценивает организации и ИП на платформе «Знай своего клиента» (ЗСК) и присваивает им зеленый, желтый или красный уровень риска. Запрет списаний, кроме налогов, зарплаты и ряда других платежей, банк вводит, только если высокий риск присвоили и Банк России, и сам банк. Если после этого 6 месяцев не обращаться в межведомственную комиссию при Банке России (МВК), ФНС исключит компанию из ЕГРЮЛ, а ИП — из ЕГРИП.

Чтобы снять ограничения, представьте в банк документы и пояснения. Отказ в операции обжалуйте в МВК в любое время — комиссия рассматривает заявление до 20 рабочих дней.

По каким законам банк ограничивает операции: 115-ФЗ и 161-ФЗ

Основания ограничений и порядок обжалования по этим законам разные:

1. Закон N 115-ФЗ о противодействии отмыванию доходов

Закон направлен на противодействие отмыванию доходов и финансированию терроризма. Банк применяет его, если видит транзитные операции, операции без экономического смысла или признаки обналичивания.

Банк вправе отказать в операции (п. 11 ст. 7 Закона N 115-ФЗ) и в открытии счета (п. 5.2 ст. 7 Закона N 115-ФЗ). Банк не вправе отказать в открытии счета организации или ИП с низким уровнем риска ЗСК. Если за календарный год банк принял два и более решения об отказе в операциях, он вправе расторгнуть договор банковского счета (п. 5.2 ст. 7 Закона N 115-ФЗ). Ограничить дистанционное банковское обслуживание (ДБО) банк тоже может, но такое решение МВК не рассматривает.

2. Закон N 161-ФЗ о национальной платежной системе

Закон направлен на борьбу с мошенническими переводами — переводами без добровольного согласия клиента. Признаки таких переводов с 1 января 2026 устанавливает Приказ Банка от 05.11.2025 N ОД-2506. Банк России ведет базу данных о случаях и попытках таких переводов (ст. 27 Закона N 161-ФЗ).

Если реквизиты получателя есть в базе, банк приостанавливает перевод. Если в базу попал сам клиент, банк вправе приостановить ему доступ к онлайн-банку и картам, а с 01.09.2025 откажет в новом договоре об электронном средстве платежа (ст. 9 Закона N 161-ФЗ). Для бизнеса это значит: платежи покупателей на счет из базы задерживаются, а работа через онлайн-банк может остановиться.

Приказ N ОД-2506 устанавливает признаки мошеннических переводов и для операций с цифровым рублем, массовое внедрение которого началось 1 сентября 2026. 

Как отразить такие операции в 1С – читайте в статье Операции с цифровым рублем в 1С.

За что банк ограничивает операции организаций и ИП

Банк оценивает операции клиента по правилам внутреннего контроля и методическим рекомендациям Банка России, а затем присваивает клиенту уровень риска (пп. 3.1 п. 1 ст. 7 Закона N 115-ФЗ). Основные причины ограничений:

• Отсутствие экономического смысла операций: поступление средств и их немедленный вывод на личные карты, снятие наличных, транзитные платежи без уплаты налогов и оплаты хозяйственных расходов
• Крупные операции с наличными: например, внесение на счет 30 млн руб. и больше за 30 дней, если раньше обороты были меньше или клиент работал в основном безналично (Методические рекомендации Банка от 20.05.2026 N 1-МР)
• Работа с высокорисковыми контрагентами: регулярные платежи организациям и ИП с высоким уровнем риска ЗСК, переводы на реквизиты из базы Банка России о переводах без согласия клиента
• Цифровой след и аффилированность: управление счетами нескольких организаций или ИП с одного устройства, IP- или MAC-адреса
• Признаки «технической» компании: массовые переводы от граждан на корпоративные карты, контрагенты, которые раньше переводили средства дропам — подставным лицам, через счета которых выводят деньги. Таким клиентам банки по рекомендации Банка России ограничивают зачисления, в том числе в нерабочее время (Методические рекомендации Банка N 7-МР, июнь 2025)
• Общие формулировки в назначении платежа: «перевод», «пополнение» и подобные — при расчетах за товары и услуги

Банк сверяет операции клиента с видами деятельности в ЕГРЮЛ или ЕГРИП. Как проверить и исправить коды ОКВЭД – читайте в статье Коды видов деятельности в ЕГРЮЛ и ЕГРИП: ответы на острые вопросы, возникающие в 2026 году у организаций и ИП.

С 1 сентября 2026 Росфинмониторинг получает от Национальной системы платежных карт сведения о переводах через Систему быстрых платежей, операциях по картам «Мир» и платежах по QR-коду (Федеральный закон от 15.12.2025 N 461-ФЗ). Новых лимитов и автоматических блокировок закон не вводит.

Какие уровни риска присваивает платформа «Знай своего клиента» (ЗСК)

Банк России относит организации и ИП к одной из трех групп риска (ст. 7.6 Закона N 115-ФЗ). Граждан и самозанятых платформа не оценивает. Уровень риска проверьте по ИНН на сайте Банка России. Группы риска:

• Зеленый (низкий риск): реальная деятельность, свободное проведение платежей. Банк не вправе отказать такому клиенту в открытии счета
• Желтый (средний риск): есть сомнительные операции, но есть и реальная хозяйственная деятельность. Средний уровень риска в МВК не обжалуют
• Красный (высокий риск): признаки использования счета в противоправных схемах. Сам по себе красный уровень счет не блокирует. Жесткие меры банк применяет, только если высокий риск присвоили и Банк России, и сам банк. Тогда банк не проводит списания, не выдает остаток при закрытии счета, прекращает работу онлайн-банка и карт (п. 5 ст. 7.7 Закона N 115-ФЗ). Зачисления на счет закон не запрещает

Даже при жестких мерах банк проводит отдельные платежи: налоги, сборы и страховые взносы, зарплату работникам в пределах суммы за предыдущий месяц, алименты и социальные выплаты, платежи по кредитным договорам, заключенным до введения мер (п. 6 ст. 7.7 Закона N 115-ФЗ). ИП может тратить на жизнь до 30 000 руб. в месяц на себя и на каждого члена семьи, который живет с ним и не имеет самостоятельного дохода.

Если в течение 6 месяцев со дня, следующего за днем получения сообщения банка о мерах, не подать заявление в МВК, ФНС исключит организацию из ЕГРЮЛ, а ИП — из ЕГРИП (п. 4 ст. 7.8 Закона N 115-ФЗ, ст. 21.1, 22.4 Федерального закона от 08.08.2001 N 129-ФЗ). То же грозит, если МВК признает меры обоснованными, а вы не оспорите ее решение в суде или суд откажет. Норма действует с 13 ноября 2023.

У вас есть вопрос по этой теме? Получите индивидуальную консультацию нашего эксперта по 1С в течение 36 часов → Задать вопрос эксперту

Как снять ограничения: пошаговый алгоритм

Если банк отказал в операции, ограничил онлайн-банк или применил меры по высокому уровню риска, сначала выясните, по какому закону и основанию он это сделал. О причинах отказа банк сообщает не позднее 5 рабочих дней со дня решения. Дальше действуйте по шагам: 

1. Соберите документы: договоры, акты, счета-фактуры, чеки, кассовые ордера, скриншоты деловой переписки — все, что подтверждает реальность и экономический смысл сделок
2. Подготовьте пояснения: подробно опишите бизнес-процессы, происхождение денег и назначение расчетов. Передайте документы и пояснения в банк в срок, который он установил. Банк рассматривает их 7 рабочих дней
3. Уточните назначения платежей: в дальнейшем указывайте в платежных поручениях номер и дату договора, наименование товара или услуги, сумму НДС или пометку «Без НДС»
4. Обратитесь в МВК при Банке России: Если банк не снял отказ в операции или в открытии счета, подайте заявление в МВК, в том числе через Интернет-приемную Банка России (п. 5.2, 11, 13.5 ст. 7 Закона N 115-ФЗ). Если банк применил меры по п. 5 ст. 7.7 Закона N 115-ФЗ, обращайтесь в МВК сразу. Ограничение ДБО, блокировку карты, расторжение договора и комиссии МВК не рассматривает.

   Высокий уровень риска ЗСК, если банк не ввел меры, сначала обжалуйте в Банке России: он ответит не позднее чем через 15 рабочих дней. При отказе обратитесь в МВК или в суд (ст. 7.8 Закона N 115-ФЗ):

   • Срок подачи: по отказам в операции и в открытии счета — в любое время, независимо от даты решения банка; по мерам п. 5 ст. 7.7 — в течение 6 месяцев со дня, следующего за днем получения сообщения банка; по решению Банка России об уровне риска — в течение 6 месяцев со дня его получения (ст. 7.8 Закона N 115-ФЗ)
   • Срок рассмотрения: до 20 рабочих дней со дня поступления документов в Банк России
   • Обязательное условие: по отказам в операции и в открытии счета сначала пройдите реабилитацию в банке. К заявлению приложите сообщение банка о невозможности устранить основания для отказа и документы, которые вы передавали банку. По мерам п. 5 ст. 7.7 приложите сообщение банка о применении мер
5. Исключите сведения из базы по 161-ФЗ: если ограничения связаны с базой Банка России о переводах без согласия клиента, подайте заявление через обслуживающий банк или Интернет-приемную Банка России, тема «Информационная безопасность». Банк России рассматривает заявление 15 рабочих дней, его отказ можно оспорить в суде. МВК такие заявления не рассматривает

Лектор Сергей Юдаков разобрал, как пройти реабилитацию после ограничений по 115-ФЗ и как работает платформа ЗСК, на эфире Практика реабилитации клиентов после применения мер по закону N 115-ФЗ. Запись эфира доступна при оформлении коммерческой подписки Бухэксперт

Практический вывод для бухгалтера

Если банк ввел жесткие меры, закрыть счет и перевести остаток в другой банк не получится: при расторжении договора банк не выдает остаток (п. 5 ст. 7.7 Закона N 115-ФЗ). Не решит проблему и новый счет: сведения об отказах банк передает в Росфинмониторинг, а Банк России доводит их до других банков. Уровень риска ЗСК видят все банки. Чтобы снять ограничения, пройдите реабилитацию в банке, а при отказе обратитесь в МВК или в суд.

Кратко о блокировках счетов организаций и ИП по 115-ФЗ

• Банк ограничивает операции по Закону N 115-ФЗ, если видит признаки отмывания доходов или операции без экономического смысла, а по Закону N 161-ФЗ — если подозревает перевод без согласия клиента
• Если высокий риск присвоили и Банк России, и банк, а вы за 6 месяцев не обратились в МВК, ФНС исключит организацию из ЕГРЮЛ, а ИП — из ЕГРИП 
• Чтобы снять ограничения, представьте в банк первичные документы по сделкам и подробные пояснения о бизнесе
• Отказ в операции обжалуйте в МВК в любое время, меры по высокому уровню риска — в течение 6 месяцев. К заявлению приложите сообщение банка
• Финансовая гигиена, проверка контрагентов и четкие назначения платежей снижают риск блокировок

См.также:

• Национальная платежная система России — что это, цель и задачи, проблемы и перспективы
• Казначейский счет для бизнеса: преимущества и выгоды
• Счет оплачен вовремя: инструкция, чтобы не допустить просрочки