Как взыскать с банка убытки за необоснованную блокировку счета

Если банк по Федеральному закону от 07.08.2001 N 115-ФЗ отказал организации или ИП в операции или отключил онлайн-банк, взыскать с него убытки удастся, только когда банк нарушил закон или договор. Разобрали, когда банк отвечает за убытки, какие документы собрать и в какие сроки обращаться в банк, Межведомственную комиссию при Банке России и суд.

Главное в статье

Банк не отвечает за убытки, если отказал в операции официально, по процедуре Закона N 115-ФЗ. Отказ без этой процедуры, например со ссылкой на правила банка, нарушает ст. 849 ГК РФ, и убытки взыскивают в суде. При отключении онлайн-банка сначала подайте платежку на бумаге: без такой попытки суд убытки не взыщет.

Отказ в операции обжалуйте через Межведомственную комиссию при Банке России (МВК) в любое время, меры по п. 5 ст. 7.7 Закона N 115-ФЗ — в течение 6 месяцев. Если пропустить этот срок, ФНС исключит организацию из ЕГРЮЛ, а ИП — из ЕГРИП. МВК не рассматривает отключение онлайн-банка и не взыскивает убытки. Перед иском об убытках направьте банку претензию и подождите 30 календарных дней.

Какие меры банк вправе применить по Закону N 115-ФЗ

Прежде чем отказать в операции или ограничить обслуживание, банк анализирует операции клиента: закон обязывает его выявлять подозрительные операции.

Банк вправе:

• Отказать в операции, если клиент не представил документы по ней или у банка возникли подозрения, что операция связана с легализацией доходов или финансированием терроризма (п. 11 ст. 7 Закона N 115-ФЗ)
• Ограничить дистанционное банковское обслуживание (ДБО), то есть отключить онлайн-банк
• Расторгнуть договор банковского счета (вклада) в одностороннем порядке, если за календарный год банк принял два и более решения об отказе в операции (п. 5.2 ст. 7 Закона N 115-ФЗ)

ДБО банк отключает, если операции клиента вызывают подозрения. Основание — Закон N 115-ФЗ и договор. Платежки на бумаге банк по-прежнему принимает: он либо проводит их, либо официально отказывает (Определение ВС от 16.02.2026 N 308-ЭС25-11615).

Что рассматривает МВК, а что — только суд

Куда обжаловать действия банка, зависит от меры, которую он применил.

МВК рассматривает заявления клиентов только по четырем вопросам:

1. Отказ банка в проведении операции 
2. Отказ в открытии банковского счета 
3. Отказ Банка России понизить высокий уровень риска на платформе «Знай своего клиента» (ЗСК). Сначала заявление о пересмотре подают в Банк России, он рассматривает его не позднее 15 рабочих дней (ст. 7.8 Закона N 115-ФЗ) 
4. Ограничение списания и выдачи остатка по п. 5 ст. 7.7 Закона N 115-ФЗ

МВК не рассматривает отключение ДБО: это лишь способ передавать банку распоряжения по договору. МВК решает только, были ли у банка основания для отказа или мер. Убытки по любым мерам взыскивают только в суде.

Ограничения бывают и по Федеральному закону от 27.06.2011 N 161-ФЗ — если банк заподозрил мошеннический перевод без согласия клиента. Их МВК тоже не рассматривает: заявление об исключении сведений из базы Банка России подают через обслуживающий банк или интернет-приемную Банка России.

Практический вывод для бухгалтера

Обжаловать отключение онлайн-банка в МВК не получится. Жалобу на действия банка примет Банк России через интернет-приемную, но убытки он не взыщет — это делает только суд. При отключении ДБО сначала подайте платежное поручение на бумаге в отделении банка. Если банк его не исполнит и не откажет официально, направьте банку претензию, а затем подайте иск в суд.

Когда банк отвечает за убытки, а когда нет

Банк возмещает убытки, если клиент докажет три условия: банк действовал неправомерно, у клиента возникли убытки, и они возникли из-за действий банка (ст. 15, 393 ГК РФ). Удастся ли это доказать, зависит от того, как банк ограничил операции:

Официальный отказ. Банк отказал по процедуре Закона N 115-ФЗ: сообщил об отказе не позднее 5 рабочих дней и указал операцию, причину и дату. За такой отказ банк не отвечает (п. 12 ст. 7 Закона N 115-ФЗ). Правомерность отказа оценивают по процедуре: вовремя ли банк сообщил об отказе, рассмотрел ли документы клиента, применил ли только меры из Закона N 115-ФЗ.

Неофициальный отказ. Банк не исполнил платежку без процедуры Закона N 115-ФЗ — например, сослался на свои правила обслуживания. Такой отказ нарушает ст. 849 ГК РФ, и клиент вправе взыскать убытки. По делу N А40-224835/2024 Арбитражный суд г. Москвы взыскал с банка 2 208 000 руб. упущенной выгоды клиента.

Отключение ДБО. Если клиент мог подать платежку на бумаге и не подал, суд откажет во взыскании убытков: нет причинной связи между отключением онлайн-банка и убытками (Определение ВС от 16.02.2026 N 308-ЭС25-11615).

Какие документы подготовить для банка, МВК и суда

Чтобы снять ограничения в банке или через МВК, подтвердите, что операции реальные и имеют экономический смысл. Какие документы для этого нужны: 

• Первичные документы по операциям: договоры, спецификации, акты приема-передачи, счета-фактуры, товарно-транспортные накладные, путевые листы
• Документы, подтверждающие экономический смысл сделок и ценообразование 
• Доказательства наличия ресурсов для выполнения работ (штат сотрудников, квалификационные аттестаты, членство в СРО, наличие производственных мощностей или договоров аренды)
• Деловая переписка, коммерческие предложения, фотоотчеты результатов выполненных работ 

Срок ответа на запрос банк определяет сам и указывает в запросе: закон этот срок не устанавливает. Если не успеваете, письменно попросите банк продлить срок и объясните причину. 

Если представить формальный или неполный пакет документов, банку будет проще обосновать ограничения. Перевести деньги в другой банк или закрыть счет после запроса — не выход: Банк России оценивает операции клиента во всех банках, а сведения об отказах банк передает в Росфинмониторинг, и через Банк России они доходят до других банков. Если банк уже применил меры по п. 5 ст. 7.7 Закона N 115-ФЗ, закрыть счет с выдачей остатка не получится. 

Практический вывод для бухгалтера

Если не представить документы по запросу банка, доказать в суде, что банк ограничил операции без оснований, почти не получится. 

Чтобы взыскать убытки в суде, дополнительно соберите:

• Договор, который сорвался из-за ограничений, и переписку с контрагентом
• Претензии контрагентов, требования о неустойке и штрафах
• Расчет упущенной выгоды
• Доказательства, что вы пытались провести платеж: платежки на бумаге с отметкой банка, ответы банка
• Выписки, где видны непроведенные или возвращенные платежи

У вас есть вопрос по этой теме? Получите индивидуальную консультацию нашего эксперта по 1С в течение 36 часов → Задать вопрос эксперту

Как обжаловать ограничения и взыскать убытки

Сначала попробуйте снять ограничения в банке и МВК, затем обращайтесь в суд.

До суда: банк, МВК и претензия

1. Направьте в банк пояснения и полный пакет документов. Банк рассмотрит их и не позднее 7 рабочих дней сообщит, устранены ли основания для отказа, — это первый уровень реабилитации
2. Получите письменное сообщение банка об отказе в операции или в снятии ограничений. Об отказе банк сообщает не позднее 5 рабочих дней со дня решения
3. Если банк отказал в операции или в открытии счета, обратитесь в МВК при Банке России — в любое время, независимо от даты отказа. По мерам п. 5 ст. 7.7 Закона N 115-ФЗ срок — 6 месяцев со дня, следующего за днем получения сообщения банка. Заявление подайте через интернет-приемную Банка России, порядок — в Положении Банка России от 23.09.2024 N 842-П. К заявлению приложите сообщение банка об отказе или о применении мер. МВК рассматривает заявление 20 рабочих дней, ее решение обязательно для банка. В МВК обращаются один раз по одному случаю: дослать документы или подать заявление повторно нельзя
4. Если банк отключил ДБО, подайте платежное поручение на бумаге в отделении. Если банк его не исполнил и не отказал официально, направьте претензию с расчетом убытков и приложите подтверждающие документы

Если по мерам п. 5 ст. 7.7 Закона N 115-ФЗ не обратиться в МВК в течение 6 месяцев, ФНС исключит организацию из ЕГРЮЛ, а ИП — из ЕГРИП (п. 4 ст. 7.8 Закона N 115-ФЗ). То же произойдет, если МВК признает меры обоснованными, а клиент не оспорит ее решение в суде или суд откажет. Норма действует с 13.11.2023 (Федеральный закон от 02.11.2023 N 519-ФЗ).

Лектор Сергей Юдаков разобрал, как пройти реабилитацию после мер по Закону N 115-ФЗ и когда банк отвечает за неофициальный отказ, на эфире Практика реабилитации клиентов после применения мер по закону N 115-ФЗ. Запись эфира доступна при оформлении коммерческой подписки Бухэксперт

В суде: решение МВК и иск об убытках

Решение МВК, которое признало меры банка обоснованными, оспаривают в арбитражном суде по гл. 24 АПК РФ. Срок — 3 месяца со дня, когда вы узнали о решении (ч. 4 ст. 198 АПК РФ). Претензия для этого не нужна.

Чтобы взыскать убытки с банка, сначала направьте ему претензию. Иск подавайте не раньше чем через 30 календарных дней после ее направления, если договор не устанавливает другой срок (ч. 5 ст. 4 АПК РФ).

Как отразить в 1С штрафы и пени, которые платит контрагент, читайте в статье Начисление пени и штрафов в 1С 8.3.

В иске потребуйте возместить убытки и уплатить проценты. Банк обязан перечислить деньги со счета не позднее дня, следующего за днем получения платежного поручения (ст. 849 ГК РФ). За просрочку он платит проценты по ст. 395 ГК РФ (ст. 856 ГК РФ).

Как отразить в 1С деньги, которые контрагент перечислил в возмещение ущерба, разобрали на консультации Поступление денежных средств по возмещению ущерба от поставщика в 1С.

Отдельно клиент вправе вернуть повышенные комиссии, которые банк удержал после отказа по Закону N 115-ФЗ, например за закрытие счета или перевод остатка. Закон N 115-ФЗ не дает банку права на особую комиссию, и ее размер оспаривают в суде (Определение ВС от 16.02.2026 N 308-ЭС25-11615). Такие комиссии взыскивают как неосновательное обогащение (ст. 1102 ГК РФ), но практика неоднородна — есть решения в пользу банков.

Как отразить в 1С комиссию, которую банк вернул в следующем месяце, разобрали на консультации Возврат комиссии банка в следующем месяце в 1С.

Кратко о взыскании с банка убытков за необоснованную блокировку счета

• Банк возмещает убытки, если клиент докажет три вещи: банк действовал неправомерно, у клиента возникли убытки, и они возникли из-за действий банка. За официальный отказ по Закону N 115-ФЗ банк не отвечает
• МВК при Банке России не рассматривает отключение ДБО и не взыскивает убытки — это делает только суд
• Перед иском об убытках направьте банку претензию и подождите 30 календарных дней. Если банк отключил ДБО, сначала подайте платежку на бумаге: без такой попытки суд убытки не взыщет
• Отказ в операции обжалуйте в МВК в любое время, меры по п. 5 ст. 7.7 Закона N 115-ФЗ — в течение 6 месяцев. К заявлению приложите сообщение банка
• Если по мерам п. 5 ст. 7.7 не обратиться в МВК за 6 месяцев, ФНС исключит организацию из ЕГРЮЛ, ИП — из ЕГРИП
• Если не отвечать на запросы банка и не представлять документы, доказать неправомерность его действий почти не получится

См. также:

• Проводки по эквайрингу в бухгалтерском учете
• Как учесть расходы на банковские услуги
• Реквизиты для перечисления налогов: как избежать ошибок